为切实防控和化解贷款风险，有效保障资产业务稳健有序发展，浙江省象山县联社茅洋信用社根据县联社相关工作要求，积极部署“清雷”专题活动，并且因势而动、随事而制，经历时一年多的集体清收催讨，目前已现金收回不良贷款3笔，金额15万元，盘活不良贷款4笔，金额20万元，收到了较好的实战效果。

  自去年以来，茅洋信用社积极做出响应县联社“清雷行动”号召，在摸清风险底数的基础上加大不良贷款清收力度，通过巧打盘活、清收、核销的“组合拳”，极力做到清存控增、化整归零。截至目前，该社贷款余额1.3亿元，不良贷款余额22万元，不良率基本控制在0.2%以内，区域信贷环境逐步趋好，金融生态也日渐净化。经验做法主要有以下几方面：

  要做一名优秀的信贷工作者，首先要有“干一行、爱一行、专一行”的真心、决心和信心，这是做好信贷工作及收回不良贷款的前提。其次，必须要学会换位思考，要明确客户的需求或服务是什么，用“将心比心”的办法来进行交流，用真诚去感动客户，这样通常能达到较好的沟通效果。我们把客户当成自家人，客户就会发自肺腑地珍惜这种亲情和友谊。比如，在结息日没钱支付利息的情况下，有的客户情愿到处向左邻右舍借钱，也绝不拖欠贷款利息不还。这就是人与人的信任、农信与客户的感情。

  该社有一位姓屠的客户，其贷款5万元已逾期近3个月，在催收该笔贷款中，客户经理得知借款人屠某将钱借给了亲戚郑某，而郑某经营的公司已申请破产清算，实在无钱偿债。对此，该社工作人员并没有采用强硬态度催收，而是以走亲访友的形式为贷款户排忧解难。借款人看工作人员提着水果登门拜访，并委婉告知不还贷款及上征信黑名单带来的一系列后果。经再三斟酌，借款人夫妻最终被该社工作人员的真诚和耐心所打动，最后向邻坊们借钱归还了这笔逾期贷款。

  当前，茅洋信用社不良贷款形成的一个根本原因是贷款账户扣息成功率不高。究其原因，一种原因是客户经理对客户信息资料收集不全面、不准确、不及时。由于当地农村劳动力大量输出，借款人联系方式经常发生变更，致使借款人不能及时收悉付息提示短信，如果出现账户扣息不成功，客户经理也很难通知到位。另一方面是某些客户信用意识非常淡薄，以为远在他乡不还款拿他没法子，时间长了债务自然就不了了之，导致恶意逾期的为数不少。鉴此情况，该社要求客户经理除走村入户宣传普及金融知识外，还要通过种种途径全面取得借款人的联系方式和近期收入等情况，以实时实地了解客户信息。

  前几年，客户王某向该社贷款15万元，自发生逾期后，不断变更联系方式，导致该笔贷款“石沉大海”，最后转入呆账予以核销。期间，该社向法院申请诉讼清收，法院判决生效后，借款人一直未执行还款义务，要么故意不接电话，要么关机躲避，要么更换手机号，最后到外地务工销声匿迹。面对“钉子户”，该社“清雷”小组多次分析探讨，确定王某为有还款能力但无还款诚意的债务人，担保人欧某也具有还款能力。经研究，该社决定先从担保人处入手，因担保人养老金缴存账户开在茅洋信用社，该社就与担保人商议是否可通过扣划其养老金账户来分期偿还此笔债务。这下担保人犯了急，主动多次上门询问，并搬出担保人朱某及村干部等诸多“救兵”，担保人欧某和朱某充当“说客”，经多方努力，最终说服借款人王某主动与茅洋社达成分期还款协议。

  针对某些恶意逃废债务的借款人，绝对不能被他们的表面“强硬”所吓倒。其实在他们最“强硬”的时候，便是他们最心虚、最没底气的时候。这种情况除了让当地“德高望重”的人士协助外，还一定要采取相应的强硬措施，在法律允许的范围内，一追到底，不收不归。

  近期，一陈姓客户贷款逾期8万元。陈某在当地经营了一家模具加工厂，经营正常。但借款人因对外担保问题造成其经济困难，城区的房产也被拍卖。得知借款人目前正常经营，有还款能力，但迟迟不履行还款义务。对此，该社决定采取强硬措施，将陈某恶意拖欠贷款的信息发送至象山县人民法院悬赏公告网站。一经公布，陈某就抵挡不住社会舆论压力，主动归还4万元贷款，并承诺剩余的4万元于年底前分期还清。

  俗话说：“交友必择，取友必端”。客户经理作为银行与客户的沟通桥梁和资金纽带，既要代表银行利益，又要为客户提供优质服务，可谓责任重大、使命光荣。当然，客户经理人脉广才能做好产品宣传营销，交友慎才能远离诱惑行以致远。对此，该社要求每位客户经理克己奉公、严以律己，近君子、远小人。在平时工作中，该社客户经理经常接触到当地德高望重、明白事理、办事公道的人，此类“高人”在当地说话都比较有份量。与之为友，不仅令人神清气爽、受益无穷，有时还能受助于他们把不良隐患消灭在萌芽状态。

  该社贷款客户朱某，发生逾期贷款2万元。据悉，借款人因吸毒被监禁，已无还款能力。该社工作人员联系借款人父母，但父母都已无还款能力。后拜访该村村主任陈某，其在当地经营一家机械厂，在当地很有威望。通过陈某和该社工作人员上门协商，最后达成如下协议：先由陈某支付2万元贷款，等借款人释放后再分期归还给陈某。

  以史为鉴，可以知兴替；以人为鉴，可以知良莠。在清收过程中，客户经理通过一个个不良贷款的案例，反思贷前调查应注意的事项，从实践中了解贷款真实用途、实际用款人及其住所地、抵押物真实价值等情况的重要性，也从中明白合规放贷就是最好的风控手段。“清雷”活动，也能说是全社性的一场生动的合规教育宣传课。（浙江省象山县联社石伟、吴迎荣）